Рефинансирование ипотечного кредита физического лица в 2022 году

Рефинансирование ипотечного кредита представляет собой следующую процедуру: для выплаты прежнего кредита заемщик оформляет в одном из банков другой кредит. Обычно такая практика характерна  при падении реальных доходов заемщиков, что часто происходит в периоды экономических кризисов. Благодаря рефинансированию ипотеки можно не допустить возникновения просрочек, что в конечном итоге приводит к потере жилья и его переходу банку.

Особенности рефинансирования ипотечного кредита

Во время оформления нового кредита заемщик может рассчитывать на лучшую ставку по процентам, что позволяет быстрее погасить ранее взятый кредит. Благодаря уменьшению процентной ставки появляется возможность уменьшить сумму ежемесячных платежей. После закрытия кредита на приобретение жилья заемщик может более свободно погашать новый займ, тем более, что он будет в финансовом плане более легким. Также рефинансирование ипотеки позволяет за короткое время получить жилье в собственность и продать ее по выгодной цене.

Какие способы применяются для рефинансирования?

Эта процедура может проводиться двумя способами:

• замена банка, который выдает кредит под залог жилья;
• отмена залога.

В первом случае заемщик оформляет новый ипотечный кредит в другом банке на  условиях, которые будут более выгодными для него. В результате можно сделать ставку по процентам меньше или объединить сразу несколько кредитов с установлением одной ставки и одного графика выплат.

Во втором случае заемщик оформляет обычный потребительский кредит и  погашает ипотечный займ, выкупая таким образом квартиру и выводя ее из-под залога. Но кредит в таком случае обойдется дороже. После реализации квартиры можно расплатиться по новому кредиту с помощью вырученных от продажи средств.

Какие документы потребуются?

 Чтобы пройти  процедуру рефинансирования ипотеки, необходимо подготовить ряд документов:

• заявление, которое нужно будет заполнить по специальной форме;
• документ, удостоверяющий личность;
• согласие жены или мужа;
• документ с места работы о доходе;
• документ, подтверждающий занятость в той или иной сфере. Это может быть копия гражданско-правового договора или копия имеющейся у заемщика трудовой книжки. При получении зарплаты в банке, который занимается рефинансированием, таких документов предоставлять не потребуется;
• ИНН или СНИЛС;
• документы по действующему кредиту;
• выписка со счета, на который поступают платежи по ипотеке.

На принятие решения банка о рефинансировании ипотеки может уйти несколько рабочих дней. После положительного решения в течение 4-х месяцев можно заниматься урегулированием проблемы с первым банком. Многие банки не приветствуют закрытие кредита раньше срока, так как им приходится корректировать оборот средств. Если банк выдает разрешение, то после этого можно обращаться в новый банк с заявлением на выдачу другого ипотечного кредита.

При отказе банка в досрочном погашении ипотеки стоит обратиться в организацию, которая предоставляет услугу рефинансирования. Специалисты банка подскажут, как лучше разрешить данную ситуацию. После урегулирования всех вопросов необходимо предоставить в новый банк документы на приобретаемую недвижимость, в частности, справку из ЕГРН, кадастровый паспорт, справку о том, что отсутствует задолженность по коммунальным платежам.

После одобрения банка на ипотечный счет по прежнему кредиту поступят денежные средства. После того, как ипотека будет погашена, потребуется взять в банке справку об этом факте. Это позволит документально подтвердить, что банк больше не имеет никаких финансовых требований. Такая справка выдается в течение 30  дней или раньше, но уже на платной основе. На следующем этапе меняется залогодержатель. При этом банки нередко страхуют жилье, чтобы избежать риска невыплат по кредиту путем заключения нового страхового договора.

В чем заключаются преимущества рефинансирования?

Плюсы процедуры заключаются в следующем:

• можно увеличить срок кредита, чтоб платить меньше каждый месяц;
• есть шанс уменьшить сумму кредита за счет снижения ставки. В результате переплата по займу будет ниже;
• квартира становится собственностью заемщика, если он оформит обычный потребительский кредит для погашения ипотечного. Это позволит распоряжаться жильем по своему усмотрению без вмешательства банка в данный процесс;
• можно сменить валюту, в которой был оформлен кредит. Это необходимо в том случае, если сумма кредита по ипотеке, взятая в иностранной валюте, резко увеличилась. Но банки не всегда идут навстречу заемщикам по данному вопросу;
• для оплаты обычного кредита можно использовать интернет-банк или погашать займ через платежные терминалы.

Минусы рефинансирования заключаются в следующем:

• повышается сумма выплат, так как процентная ставка может стать выше.
• возможны лишние выплаты, связанные с необходимостью заключения нового договора страхования и проведением новой оценки недвижимости;
• заключать новый ипотечный кредит после выплаты большей части суммы займа не выгодно, так как большая часть процентов уже будет выплачена;
• кредит придется оформлять в соответствии со схемой банка и пройти снова все этапы данной процедуры;
• банк может не одобрить рефинансирование, например, при снижении дохода во время выплаты ипотеки.

Сама процедура рефинасирования может занять много времени и потребует сбора большого количества документов.