Получение кредитных каникул

За последние 3 года жизнь многих людей перевернулась на 360 градусов из-за сложной ситуации в стране и мире (пандемия, безработица, санкции, экономический кризис), что сильно ударило по финансовому положению россиян. Так как это коснулось большинства людей, государство не могло оставить этот вопрос без внимания и 4 марта 2022 года был принят закон о кредитных каникулах для физлиц.

Кредитные каникулы – это отсрочка по кредитным обязательствам. В течение полугода заёмщик может не вносить платежи по кредиту или вносить платежи уменьшенного размера.

Процедура простая и требует лишь подтверждения дохода, однако это не панацея. Кредитная история не испортится, но предоставление льготного периода будет отражено в документах. Также есть нюансы по оформлению и условиям.

Основания для кредитных каникул

• Кредитный договор заключен до 1 марта 2022 года;
• Доход снизился более чем на 30%;
• Кредит распространяется на все сегменты кредитов, но действует лимит по сумме долга;
• Не должно быть уже оформленных каникул (касается ипотечного кредитования).

При оформлении кредитных каникул учитывается не остаток по кредиту, а сумма кредита, указанная в договоре. На каждый договор кредитные каникулы могут действовать только 1 раз, но на несколько кредитов можно оформить каникулы одновременно.

Основания для назначения льготного периода строго проверяются. Снижение дохода нужно подтвердить. Если доход снизился в июне, то подать заявление можно не раньше июля.

Заявление можно подать до 30 сентября 2022 года.

Для оформления нужно обратиться в банк, который выдал кредит. Прикладывать дополнительные документы не обязательно, так как банк сам запрашивает документы из пенсионного фонда и налоговой.

Решение принимается в течение 10 дней. Если у вас не были запрошены документы в течение двух месяцев и вам не пришло официальное уведомление об отказе, значит кредитные каникулы одобрены.

Основные нюансы процедуры

Кредитные каникулы не могут превышать период полугода. Меньше – можно, больше – нельзя.

Кредитные каникулы не бесплатные, за этот период банк начислит проценты на сумму отложенных платежей. После кредитных каникул вырастет сумма задолженности и срок погашения: по ипотеке действует стандартная ставка, указанная в договоре, по остальным кредитам для расчета используются 2/3 от полной стоимости кредита (что ниже стандартных банковских ставок). Всё индивидуально, лучше уточнить этот вопрос в своём банке.

Лучше всего заранее проверить подходите ли вы по условиям кредитных каникул, а не подавать заявление «на удачу». В случае, если вам действительно нужна отсрочка, то сбор и подача полного пакета документов только ускорит процедуру и снизит вашу финансовую нагрузку. А в ситуации, если вы не соответствуете требованиям, но всё равно подаёте заявление, это может грозить банковской неустойкой.

Кредитные каникулы не предполагают списание долгов с граждан, поэтому начисление процентов будет происходить в обычном порядке и долг перед банком будет расти. Но это никак критично не скажется на последующих платежах, так как будет произведён перерасчёт за запрашиваемый период – срок кредита будет увеличен. Важно заранее оценить свои силы: сможете ли вы вернуться к выполнению своих обязательств перед банков или стоит задуматься об оформлении банкротства.

Возможные сложности:

Ситуация 1

Банки доверительно относятся к заёмщикам, поэтому не исключена такая ситуация, что ваше заявление одобрят, но после проверки документов аннулируют. Во избежание начисления неустоек и штрафов, лучше уточнить у банка точную информацию о назначении льготного периода.

Ситуация 2

Кредитные каникулы могут быть одобрены, но через какое-то время снижение дохода не подтверждается. Как итог – период каникул аннулируется, а за весь период начисляется просрочка платежей.

Ситуация 3

По данному кредитному договору уже были назначены кредитные каникулы ранее.

Выводы

Если у вас действительно тяжелое положение и доход значительно снизился, банк не имеет права отказать в предоставлении льготного периода. По истечению льготного периода, размер и регулярность платежей станут прежними. Продлить каникулы нельзя.

По статистике, лишь 5% граждан выгодно воспользовались кредитными каникулами, но это связано не столько со сложностью процедуры, сколько с невозможностью граждан официально подтвердить снижение своего дохода.

Юристы рекомендуют пользоваться кредитными каникулами только в случае крайней необходимости, так как, несмотря на выгодность и удобство данной меры, в выигрыше от льготных мер остаются только банки.