Могут ли отказать в кредитных каникулах?

В 2021 году Госдума объявила банкам об обязательном указании причины отказа в кредитных каникулах. Однако банкиры стали писать в отказном решении "а связи с несоответствии требованиям" толком не объясняя причины. Под фразой о "несоответствии требованиям" обычно имеется ввиду уменьшение дохода заемщика, или превышение максимальной суммы дохода. Второе встречается чаще. 

Подписанные положения договора говорят о том, что кредитные каникулы предоставляются лицам, заключившим договор до 1 марта 2022 года. Однако есть установленные лимиты:

• Кредит на покупки товаров и услуг - 300 000 р.;
• Кредит на покупку автомобиля - 700 000 р.;
• Кредитки - 100 000 р.;
• Кредит на покупку жилья - от 3 млн. р. до 6 млн. р. (в зависимости от города и региона).

Стоит учитывать, что если был взят кредит на покупку жилья, например, 6 млн. р., а осталось выплатить 2 млн. р., то отсрочка не будет одобрена банком, потому что долг рассматривается на дату выдачи денежных средств.

Также в кредитных каникулах будет отказано, если у клиента возникали просрочки по платежам, или тем, кто уже пользовался услугой отсрочки.

Важно! Программа отсрочки по своей идее верна, однако в ней много недоработок. Например, белая зарплата клиента может существенно отличаться от реальной суммы, выплачиваемой работодателем. Из-за несостыковки этих фактов в кредитных каникулах заемщику будет отказано, хотя по факту его доход подходит под условия программы.

Альтернативы кредитных каникул

Существуют разные способы закрытия кредитов. К тому же, другие варианты могут оказаться выгоднее отсрочки, за которую еще придется платить. Банкам выгоднее получать доход от заемщиков, а не расставаться с клиентами.

Популярность этого подхода возросла в связи с введенным ограничением на принудительное банкротство и санкций к должникам.

• Реструктуризация - изменение всей структуры компании. На данный момент это самое популярное предложение от банков наладить проблемы с оплатой кредитов. Например, банк может предложить заемщику уменьшить ежемесячные выплаты, но при этом увеличить срок кредита. Такие условия особенно актуальны для кредитов на свободные траты и для покупки автомобиля. Если сложности в выплате возникли при оплате ипотеки, кредиторы предлагают иные варианты решений. Если кредит был взят не более 3 лет назад, банк предоставляет возможность оплачивать только проценты на протяжении нескольких месяцев. Если ипотека была взята 6 лет назад, кредитор предлагает платить несколько месяцев только сумму долга без процентов. Эти способы помогают заемщику не потерять недвижимость, и дают время привести финансовое положение в порядок, а банк ,в свою очередь, получает дополнительный доход.
  
  Важно! Нельзя забывать про инфляцию средств. Кредитные каникулы могут оказаться невыгодными в таком случае, гораздо более бюджетно будет воспользоваться услугами реструктуризации. Это объясняется тем, что инфляция съедает реальную покупательную способность денег, а сумма платежей через некоторое время становится незначительной.
  
  
• Рефинансирование - выдача новых средств на покрытие старой задолженности. Такой способ был популярен для кредиторов, которые переманивали заемщиков с хорошей кредитной историей к себе в банк, где предлагалась более выгодная кредитная ставка. Однако после увеличения Центробанком кредитной ставки до 20%, рефинансирование стало менее популярно. Напротив, это метод используют как последнее средство для решения кредитных вопросов. Такой способ дает возможность, например, объединить 2 кредита в другом банке в один.

Кто может на законном основании не выплачивать кредит

Важно! В последнее время банки стали редко пользоваться рефинансированием кредитов других банковских компаний, однако часто кредиторы используют этот способ для своей собственной поддержки финансов. Это не бесплатно, поэтому такая сделка предлагается не всем.

Как можно на законном основании не выплачивать кредит

Клиент, который уверен в своей платежеспособности и удовлетворяет всем требованиям по кредиту, но которому регулярно отказывают в выдаче займа, законно может обратиться в жалобой в Центробанк. Для этого существует свой онлайн-сервис.

Но чтобы не терять время, самым лучшим способом будет заранее проконсультироваться с банком и обсудить возможность взятия отсрочки. Если в кредитных каникулах будет отказано, то в таком случае, клиенту стоит обратиться в Центральный банк.

Для подачи жалобы необходимо заранее подготовить справку по форме 2-НДФЛ, а также другие бумаги, которые будут подтверждать кредитоспособность заемщика или подтверждать уменьшение дохода.

Возможен вариант, когда банк в ходе консультации сразу предложит клиенту свой способ погашения кредитной задолженности в непростой сложившийся ситуации. В таком случае, стоит определить с чем связано такое предложение: с невозможностью банка предоставить отсрочку, или же потому что банк ищет выгодные условия для себя. 

Если заемщик не подходит по программе выдачи кредитных каникул хотя бы по одному из пунктов, то клиенту рекомендуется выбрать вариант, предлагаемый банком. Это поможет быстро решить вопрос, а следовательно клиент не попадет в просрочку и не будет выплачивать штрафные санкции.