Минусы кредитных каникул

Сегодня многие заемщики в России испытывают трудности с возвратом долгов по кредитам. Чтобы избежать просрочек, многих из них принимают решение воспользоваться кредитными каникулами. Но у него, несмотря на некоторые преимущества, имеются свои минусы.

Кредитные каникулы являются фактически льготой для заемщиков, которые попали в сложную жизненную ситуацию из-за пандемии коронавируса. Ее могут получить все заемщики, как физические лица, так и предприниматели. Список отраслей, на которые распространяется требование предоставления кредитных каникул, утвержден правительством. Кредитные каникулы позволяют не платить по кредиту или уменьшить ежемесячные платежи. Например, можно взять каникулы при выплате ипотечного кредита и не вносить положенные суммы в течение полугода. Но для оформления каникул необходимо соответствовать следующим требованиям:

• уменьшение дохода в течение 2-х месяцев примерно на 30%;
• сумма кредита по ипотеке составляет не меньше 2 млн. рублей;
• каникулы оформляются впервые.

Также можно получить льготный период в банке по всем остальным видам кредитов. Причем заявку на оформление каникул можно подать по телефону. С помощью такой своеобразной отсрочки по платежам возможно решить сразу много проблем, например, уменьшить финансовую нагрузку, так как по кредиту можно не платить определенное время. Обычно это 6 месяцев. Но после окончания каникул нужно снова вносить деньги по прежней схеме, установленной банком. В противном случае придется платить пени и штрафы, так как возникнет просрочка. Также кредитные каникулы позволяют заемщику сохранить хорошую кредитную историю и не снизить кредитный рейтинг. Впоследствии он сможет легко оформить новый кредит. Кроме того, можно получить серьезную экономию на платежах, так как проценты во время кредитных каникул начисляются по меньшей ставке. Это относится ко всем видам кредитов кроме ипотеки.

Но оформление кредитных каникул имеет некоторые минусы, о которых  должен знать каждый заемщик:

• банк имеет полное право отказать в предоставлении каникул, если не подтвердятся необходимые для этого сведения. При этом заемщик, надеясь на льготу, перестает платить и ему начисляются штрафы. В результате данные о просрочке попадают в кредитную историю;
• иногда каникулы предоставляются без проверки документов, которые подтверждают возможность их получения. В банке требуют только написать соответствующее заявление. Но банк может потребовать в любое время такие документы, а также имеет полное право их проверить. Но через определенное время может оказаться так, что должник не может получить долгожданную отсрочку. Все это также приводит к просрочкам и штрафам;
• итоговая переплата по кредиту может существенно вырасти. Проценты будут все равно начисляться и их придется впоследствии выплачивать, что увеличивает общий срок кредитования и повышает стоимость кредита. Но при уплате процентов в течение всех кредитных каникул можно уменьшить их стоимость;
• если не начать платить по кредиту сразу после окончания каникул, то ситуация может резко ухудшиться. Это означает, что заемщик должен быстро найти новую работу, чтобы выйти на прежний доход. Также важно не пропустить время внесения очередного платежа после окончания каникул. Для этого стоит установить на свой телефон напоминание о дате внесения платежа;
• банки предоставляют каникулы на своих условиях, которые им более выгодны. Иногда вместо кредитных каникул банк навязывает клиентам рефинансирование. Такое часто случается при удаленном формировании заявки на предоставление льготы. Отказаться от льготы бывает очень сложно даже в том случае, если заемщик узнал о неприемлемых для него условиях вовремя. Финансовые организации объясняют это недостаточным информированием клиентов о разработанных программах. Часто заемщики узнают, что вместо каникул им предлагают реструктуризацию только во время подписания доп. соглашения. При этом им не объясняют срок кредита после предоставления льготы и сумму переплат. Поэтому перед подписанием  договоров важно согласовать с банком все условия каникул.  Важно познакомиться с расчетами и тарифами. При оформлении каникул в договоре не может  быть пунктов о начислении штрафов или пени, изменении условий по  кредиту или повышении процентной ставки. При их наличии можно говорить лишь о реструктуризации. Также стоит насторожиться, если банк пытается изменить срок каникул более, чем на 6 месяцев или произвести перерасчет платежей и ставки по процентам;
• банки не всегда предоставляют заемщику все необходимые документы при оформлении каникул, в частности, новый график внесения платежей. Соглашение с банком об изменении условий договора по кредиту часто подписывается должником уже после составления измененного графика. Заемщику приходится соглашаться с этими условиями, даже если они его полностью не устраивают. Согласно программе отключить каникулы не представляется возможным. В противном случае будут штрафы и испорченная КИ;
• получить кредитные каникулы могут не все заемщики, например, только с определенной суммой кредита, или люди, потерявшие официальный доход.

Кредитные каникулы помогают уменьшить платежи по кредитному договору при падении доходов, но лучше брать их на небольшой срок. Это позволит сократить переплату по процентам.