Что значит кредитные каникулы

Кредит предполагает внесение регулярных платежей по возврату денежных средств и оплате услуг за их использование по определенному графику. В реальности заемщик может столкнуться с ситуацией, когда из-за падения доходов или прибыли у предприятия есть риск срыва платежей. Подобная ситуация ведет к ухудшению кредитной истории, штрафам, повышенной процентной ставке, начислении пени. Одновременно несвоевременное погашение кредитов невыгодно и самому банку, который вынужден резервировать денежные средства, заниматься взысканием долга через суд или продажу долга коллекторам. На этом фоне последний может предложить, так называемые, кредитные каникулы. Они представляют временную отсрочку платежа по возврату основного тела кредита, начисленным процентам и другим платежам. Подобная практика стала сегодня распространенной за счет действия Федеральных законов 106 и 353.

Кто может получить кредитные каникулы?

Оформить кредитные каникулы по «свежим» законам может физическое лицо при соблюдении следующих условий:

• официальный доход заемщика за месяц снизился относительно среднемесячного уровня в 2021 году на 30% или более (это необходимо подтвердить документально в виде выписки 2-НДФЛ или других документов);
• кредит был выдан до 1 марта 2022 года;
• на момент обращения в банковское учреждение заемщик не имеет действующих «ипотечных каникул».

Дополнительно начальная сумма кредита не должна превышать следующих значений:

• ипотечные займы – 6 000 000;
• автомобильные кредиты – 700 000;
• потребительские кредиты – 300 000;
• кредитные карты – 100 000.

Продолжительность кредитных каникул может достигать 6 месяцев, что достаточно для преодоления периода, в течение которого человек попал в тяжелую финансовую ситуацию.

Также можно обратиться в банк для предоставления кредитных каникул вне действующих до 30 сентября 2022 года данных законов и решить вопрос индивидуально. Одновременно стоит учитывать, что предоставление подобных каникул может сопровождаться взиманием разовой комиссией или иными платежами.

Особенности кредитных каникул

По умолчанию в период действия льготного периода заемщик либо полностью освобождается от всех взносов по кредиту, либо вносит только средства за пользование средствами. Одновременно происходит заморозка начисления пени, неустоек и штрафов на этот период, а заемщик не имеет права совершать юридически значимые действия с залоговым имуществом при его наличии. В период действия кредитных каникул по ФЗ-106 и ФЗ-353 будет продолжаться начисление процентов по следующим правилам:

• по кредитным картам и потребительским кредитам в размере 2/3 от среднерыночного уровня по состоянию на последний квартал 2021 года;
• по ипотеке будет действовать ставка по договору, а расчет будет идти с учетом погашения в соответствии с графиком;
• по бизнес-кредитам начисление процентов идет по ставке договора, а затем эта сумма будет включена в тело основного долга с начислением процентов и на него.

Если заемщик оформляет кредитные каникулы вне специальных действующих федеральных законов, то условия могут быть оговорены индивидуально.

Что делать во время кредитных каникул

В период действия каникул заемщик может вносить посильные платежи, которые будут уменьшать тело основного долга, уменьшая будущие расходы. Одновременно можно в любое время отказаться от каникул и вернуться к стандартному графику внесения платежей. Для этого достаточно обратиться с заявлением в банк либо внести в счет погашения сумму, которая равна либо превышает размер, установленный графиком. В последнем случае финансовое учреждение автоматически считает о восстановлении платежеспособности.

Сколько платить после завершения кредитных каникул

После завершения действия льготного периода заемщик получает новый график платежей с учетом возможных взносов в его течении и ряда моментов. Так, по основному долгу срок платежей сдвигается на период каникул, а начисленные и не уплаченные проценты будут выделены в отдельный долг погашение которого зависит от типа займа:

• по кредитной карте погашение идет равными платежами в течение 2 лет;
• по иным потребительским кредитам долг будет погашаться после завершения всех плановых платежей по договору с возможностью разбивания на несколько взносов;
• для бизнеса все проценты будут добавлены к основному долгу с увеличением срока платежей.

Получить дополнительную информацию относительно конкретных условий кредитных каникул можно непосредственно в банке.