Что такое рефинансирование ипотечного кредита физическому лицу


33   802
Что такое рефинансирование ипотечного кредита физическому лицу

Под рефинансированием понимается получение нового кредита для закрытия действующего на более выгодных условиях. Цель этой процедуры - снижение процентной ставки, сокращение размера ежемесячных выплат и тем самым - облегчение кредитного бремени для плательщика. Зачастую заемщик запрашивает у банка сумму, превышающую размер своих обязательств для осуществления дополнительных платежей. Рефинансирование может быть для человека выгодным, а может стать еще более тяжелой обузой. Рассмотрим вопрос детальнее.

Определение суммы по договору рефинансирования

Не любая ситуация подходит под условия рефинансирования. К моменту оформления договора у заемщика срок ипотечного договора должен превышать более полугода. Обязательным требованием является отсутствие отсрочек по платежам. Также кредит не должен находиться на стадии реструктуризации. Оставшаяся задолженность должна быть не ниже суммы, предлагаемой новым банком (обычно нижний порог - 500 тыс.руб.).

Дополнительная сумма средств, которые останутся у заемщика после гашения действующего кредита, зависит от нескольких факторов:

  • ставка рефинансирования;
  • срок возврата средств;
  • размер оплаченной по ипотеке части квартиры (с учетом размера первоначального взноса).

Разберемся на условном примере. Гражданин оформил ипотеку и приобрел квартиру стоимостью 5 млн. руб., из них 20% составил первоначальный взнос (1 млн. руб.). Срок договора - 15 лет. В течение первого года заемщик вносил платежи большими суммами, чем требовалось и ему удалось погасить еще 1 млн. руб. от взятых 4-х. Оценщик выполнил расчеты и с учетом движения рынка недвижимость на момент принятия решения о рефинансировании стоит 6 млн. руб.

Допустим, срок договора рефинансирования - 20 лет. Чтобы ставка банка была выгодна клиенту, размер нового кредита не должен превышать 80% от рыночной цены на объект. Получается, что сумма займа - 4,8 млн. руб., из которых 3 млн. руб. - гашение текущих обязательств по ипотеке и 1,8 млн. руб. заемщик может потратить на личные нужды.

Цели расходования дополнительных средств

Первое направление расходования средств, которые остаются после гашения ипотечного кредита - это улучшение технических характеристик жилья. Это в основном относится к квартирам в новостройках, которые сдаются в эксплуатацию с черновой отделкой. Ремонт «с нуля» стоит дорого, многие хотят сразу приобрести мебель и бытовую технику. На это как раз и можно пустить разницу между первой ипотекой и суммой по договору рефинансирования. Разумеется, на эти нужды можно оформить потребительский кредит, но ставки по нему всегда выше в несколько раз, а срок возврата не превышает 5-ти лет. Гораздо выгоднее выплачивать дольше и незначительными платежами.

Можно направить дополнительные средства на покупку автомобиля, например. И в этом случае сравнение с платежами по автокредиту говорят в пользу договора рефинансирования на большую сумму, чем требуется для погашения первого займа.

Когда рефинансировать ипотеку невыгодно

Принятие окончательного решения по рефинансированию должно базироваться на анализе всех данных:

  • разница в процентных ставках;
  • разница в размере ежемесячных выплат;
  • срок возврата средств.

Когда остаток суммы по ипотечному кредиту составляет менее 1 млн. руб., разница в % ставках незначительна, а оставшийся срок гашения долга менее 5 лет, нет смысла рефинансировать такой договор.

Если же заемщику принципиально важно снизить кредитную нагрузку на семейный бюджет, то можно оформить рефинансирование и за счет удлинения срока гашения задолженности сократить размеры ежемесячных выплат.

Основной плюс рефинансирования ипотеки - возможность получения дополнительных заемных средств на ткущие нужды под очень выгодный по сравнению с нецелыми кредитами процент. Грамотный расчет позволит заемщику и сократить ежемесячные платежи, что благоприятно скажется на качестве его жизни и жизни его семьи. Недостаток один - возросшая переплата и удлинение срока действия договора.

Процедура оформления

Вкратце рассмотрим алгоритм оформления договора на рефинансирование ипотеки.

  • выбор банка - сегодня это можно сделать дистанционно, достаточно выхода в Интернет. Первое, что сравниваем - предлагаемую % ставку и срок договора;
  • подача первоначальной заявки, при необходимости получения дополнительных заемных средств это надо указать в примечании или комментарии. Приложения к заявке: паспорт, ИНН, СНИЛС, справка 2-НДФЛ, выписка из электронной трудовой книжки (либо копия бумажной), договор об ипотечном кредите, справка банка о сумме общей задолженности на определенную дату;
  • ожидание решения банка. При рассмотрении заявки потенциального заемщика службе безопасности может потребоваться документация на объект недвижимости - выписка из Реестра, отчет оценщика, выписка из лицевого счета о зарегистрированных гражданах и т.д.;
  • заключение договора рефинансирования, после которого новый банк погасит предыдущую ипотеку и перечислит на счет заемщика дополнительные денежные средства;
  • обращение в МФЦ о снятии обременения с первой квартиры и передача новой закладной по оформленной вновь ипотеке.

Важно: договор рефинансирования можно оформлять и чисто на сумму долга по первой ипотеке. Возможность увеличения суммы долга по новому договору необходимо тщательно обдумать и принять решение, исходя из собственных финансовых возможностей и потребностей.





Была ли эта статья полезна?

100% считают, что статья полезна
0% считают, что статья не полезна

0 комментариев
Оставьте комментарий
Последние опубликованные материалы

Компенсация отпуска при неполном рабочем дне

По закону время работы сотрудника не должно превышать 40 часов каждую неделю. Но в том случае, если между сотрудником и предприятием будет заключено соглашение, то в соответствии с этим документом можно будет работать не весь день.

Рубрика: Материал по кадровому делу

Дата публикации: 17.05.2022


Правовое регулирование режима труда и отдыха

Регулирование рабочего времени согласно законодательству представляет собой нормирование его длительности. Это означает, что точно определяется время, которое сотрудник должен отработать в течение некоторого периода.

Рубрика: Материал по кадровому делу

Дата публикации: 13.05.2022


Порядок признания условий труда вредными

Начиная с 2014г. обязательная процедура аттестации рабочих мест заменена на специальную оценку условий труда, сокращенно СОУТ. Согласно новому порядку все условия труда работников по степени опасности или вредности делятся на 4 класса.

Рубрика: Материал по кадровому делу

Дата публикации: 26.04.2022



Продолжительность отпуска с вредными условиями труда

Постоянный труд на производстве, которое несет в себе потенциальную опасность для здоровья, компенсируется различными дополнительными гарантиями и дополнительным отдыхом.

Рубрика: Материал по кадровому делу

Дата публикации: 22.04.2022


Как оплачивается ненормированный рабочий день?

Некоторые должности предусматривают особый, ненормированный режим работы сотрудников. В таком случае работники, если в этом будет необходимость, могут выполнять свои функции больше того времени, которое установлено ТК.

Рубрика: Материал по кадровому делу

Дата публикации: 21.04.2022


Правила режима труда и отдыха водителей

Каждый водитель должен не только работать по определенному графику, но и обязательно отдыхать, чтобы избежать утомления. В таком состоянии водитель становится невнимательным, что часто приводит к аварийным ситуациям во время движения транспорта.

Рубрика: Материал по кадровому делу

Дата публикации: 07.04.2022




Принципы подбора персонала

Наличие квалифицированного, компетентного, эффективно выполняющего поставленные задачи персонала - залог успешности любой компании, вне зависимости от её деятельности.

Рубрика: Последние новости

Дата публикации: 03.04.2022


Что значит частичная занятость?

В ТК РФ занятостью называется форма деятельности человека, которая ведется в соответствии с законом и приносит определенный доход. Существуют несколько основных форм такой деятельности, одной из которых является частичная занятость.

Рубрика: Материал по кадровому делу

Дата публикации: 25.03.2022


Нужен ли военный билет при устройстве на работу?

При поступлении на работу в официальном порядке необходимо обязательно показывать документ, который называется военным билетом. В нем имеется вся информация о том, что человеком пройдена служба в армии или имеется отсрочка от нее.

Рубрика: Материал по кадровому делу

Дата публикации: 22.03.2022



Льготы инвалидам 1 группы

Первая группа инвалидности может быть назначена при выявлении тяжелого заболевания или травмы, вследствие чего жизнедеятельность человека существенно ограничивается. Получить такую группу можно в медицинском учреждении после того.

Рубрика: Материал по кадровому делу

Дата публикации: 04.03.2022


Льготы инвалидам 2 группы

Инвалиды 2 группы получают пенсии от государства. К этой категории относятся инвалиды, которые имеют нарушения в жизнедеятельности организма средней степени тяжести.

Рубрика: Материал по кадровому делу

Дата публикации: 25.02.2022


Как правильно составить резюме

Чтобы составить идеальное резюме, необходимо учесть множество разных моментов. Прежде всего, стоит поставить свою фотографию, так как объявление сразу становится персонализированным и более заметным. Но фото должно быть хорошим, профессиональным и деловы

Рубрика: Последние новости

Дата публикации: 22.02.2022




Как зарабатывать на арбитраже трафика

Онлайн-продажи – этот тот элемент торговли, без которого и вовсе сложно представить современное интернет-пространство. Ежедневно в сети покупают тысячи товаров, начиная от чехлов на смартфоны на китайских сайтах и вплоть до недвижимости.

Рубрика: Последние новости

Дата публикации: 30.01.2022


Поиск работы в перспективной Чехии

Чехия в настоящее время является страной, куда массово устремляются представители Восточной Европы, постсоветского пространства. Это и не удивительно, т.к. разительно похожими и взаимосвязанными остаются культура с историей, язык, менталитет.

Рубрика: Последние новости

Дата публикации: 24.01.2022


Обработка больших данных Big Data

Информация Big Data – объемные и достаточно сложные комплексы данных, которые обычно представляются в «сыром» виде, то есть нуждаются в обработке.

Рубрика: Последние новости

Дата публикации: 10.01.2022



Дистанционное обучение по охране труда руководителей

Для обеспечения безопасности работников во время выполнения ими своих непосредственных трудовых обязанностей необходимо организовать на каждом предприятии четкую систему охраны труда.

Рубрика: Последние новости

Дата публикации: 10.01.2022


Виды работ в сельском хозяйстве

Главным средством производства в сельскохозяйственной отрасли является земля, поэтому применяются разные виды обработки почвы. Полевые работы начинаются ранней весной.

Рубрика: Последние новости

Дата публикации: 30.12.2021


Обзор смартфона Redmi Note 7

Смартфоны линейки Redmi являются примером высоких технологий, которые стали доступны большинству пользователей. Модели Redmi Note 7 отличаются следующими важными особенностями: качественным экраном, хорошей камерой, емким аккумулятором, доступной стоимост

Рубрика: Последние новости

Дата публикации: 11.11.2021




Как выбрать электровелосипед

Использование велосипедов в качестве городского транспорта за последние годы значительно выросло. Благодаря технологиям двухколесный друг может иметь гораздо больше функций, чем обычно.

Рубрика: Последние новости

Дата публикации: 11.11.2021


Как понять – какую профессию выбрать

Наряду с морально-этическими ценностями, в жизни есть довольно банальные вещи, которые оказывают огромное влияние на нашу судьбу. Одна из таких прагматических явлений – профессия.

Рубрика: Последние новости

Дата публикации: 14.10.2021


Производственный календарь на 2022 год

Производственный календарь на 2022 год включает 365 календарных, 247 рабочих и 118 выходных дней. При 40-часовой рабочей неделе - 1 973 рабочих часов, при 36-часовой рабочей неделе - 1 775,4 рабочих часов, при 24-часовой рабочей неделе - 1 182,6 часов.

Рубрика: Производственные календари

Дата публикации: 17.09.2021



Производственный календарь на 2021 год

Производственный календарь на 2021 год включает 365 календарных, 249 рабочих и 116 выходных дней. При 40-часовой рабочей неделе - 1 987 рабочих часов, при 36-часовой рабочей неделе - 1 787,8 рабочих часов, при 24-часовой рабочей неделе - 1 190,2 часов.

Рубрика: Производственные календари

Дата публикации: 21.01.2020


Минимальный размер оплаты труда в Турции

На сегодняшний день правительство Турции поставило перед собой задачу сократить разницу между благосостоянием богатого и бедного населения. Достичь этой цели планируется при помощи регулирования размера минимальной оплаты труда. Чем выше МРОТ, тем быстрее

Рубрика: МРОТ

Дата публикации: 23.09.2019


Минимальный размер оплаты труда в Белоруссии

В рамках реализации социальной политики руководство многих мировых государств устанавливает минимальный размер оплаты труда (МРОТ), ниже которого работодатель не имеет права платить зарплату своим сотрудникам. Единственное условие – выработка на 100% норм

Рубрика: МРОТ

Дата публикации: 20.09.2019




На что влияет минимальный размер оплаты труда

На сегодняшний день размер оплаты труда является одним из важнейших показателей уровня жизни и благополучия населения в стране. Кроме того, данный критерий часто используется государством для регулирования рынка труда. Что же такое МРОТ и на что влияет да

Рубрика: МРОТ

Дата публикации: 18.09.2019


Производственный календарь на 2020 год

Производственный календарь на 2020 год включает 366 календарных, 224 рабочих и 142 выходных дней. При 40-часовой рабочей неделе - 1 788 рабочих часов, при 36-часовой рабочей неделе - 1 608,8 рабочих часов, при 24-часовой рабочей неделе - 1 071,2 часов.

Рубрика: Производственные календари

Дата публикации: 07.06.2019


Унифицированная форма № Т-8a

Унифицированная форма № Т-8а - приказ (распоряжение) о прекращении (расторжении) трудового договора с работниками (увольнении). Образец заполнения. Утверждена Постановлением Госкомстата России от 05.01.2004 № 1.

Рубрика: Образцы документов

Дата публикации: 10.03.2019



Унифицированная форма № Т-5

Унифицированная форма № Т-5 - приказ (распоряжение) о переводе работника на другую работу. Образец заполнения. Утверждена Постановлением Госкомстата России от 05.01.2004 № 1.

Рубрика: Образцы документов

Дата публикации: 10.02.2019


Унифицированная форма № Т-7

Унифицированная форма № Т-7 - график отпусков. Образец заполнения. Утверждена Постановлением Госкомстата России от 05.01.2004 № 1.

Рубрика: Образцы документов

Дата публикации: 22.12.2018


Унифицированная форма № Т-6а

Унифицированная форма № Т-6а - приказ (распоряжение) о предоставлении отпуска работникам. Образец заполнения. Утверждена Постановлением Госкомстата России от 05.01.2004 № 1.

Рубрика: Образцы документов

Дата публикации: 02.12.2018




Унифицированная форма № Т-6

Унифицированная форма № Т-6 - приказ (распоряжение) о предоставлении отпуска работнику. Образец заполнения. Утверждена Постановлением Госкомстата России от 05.01.2004 № 1.

Рубрика: Образцы документов

Дата публикации: 25.11.2018


Унифицированная форма № Т-5а

Унифицированная форма № Т-5а - приказ (распоряжение) о переводе работников на другую работу. Образец заполнения. Утверждена Постановлением Госкомстата России от 05.01.2004 № 1.

Рубрика: Образцы документов

Дата публикации: 24.11.2018


Унифицированная форма № Т-4

Унифицированная форма № Т-4 - учетная карточка научного, научно-педагогического работника. Образец заполнения. Утверждена Постановлением Госкомстата России от 05.01.2004 № 1.

Рубрика: Образцы документов

Дата публикации: 15.11.2018



Унифицированная форма № Т-2ГС(МС)

Унифицированная форма № Т-2ГС(МС) - личная карточка государственного (муниципального) служащего. Образец заполнения. Утверждена Постановлением Госкомстата России от 05.01.2004 № 1.

Рубрика: Образцы документов

Дата публикации: 12.11.2018


Унифицированная форма № Т-3

Унифицированная форма № Т-3 - штатное расписание. Образец заполнения. Утверждена Постановлением Госкомстата России от 05.01.2004 № 1.

Рубрика: Образцы документов

Дата публикации: 07.11.2018


Унифицированная форма № Т-2

Унифицированная форма № Т-2 - личная карточка работника. Образец заполнения. Утверждена Постановлением Госкомстата России от 05.01.2004 № 1.

Рубрика: Образцы документов

Дата публикации: 05.11.2018



Должностная инструкция главного библиотекаря

Должностная инструкция главного библиотекаря - образец 2022 года. Должностные обязанности главного библиотекаря, права главного библиотекаря, ответственность главного библиотекаря.

Рубрика: Материал по должностным инструкциям

Дата публикации: 16.09.2018


Должностная инструкция диспетчера автомобильного транспорта

Должностная инструкция диспетчера автомобильного транспорта - образец 2022 года. Должностные обязанности диспетчера автомобильного транспорта, права диспетчера, ответственность диспетчера.

Рубрика: Материал по должностным инструкциям

Дата публикации: 15.07.2018


Должностная инструкция водителя экспедитора

Примерная форма должностной инструкция водителя экспедитора - образец 2022 года. Должностные обязанности водителя экспедитора, права водителя экспедитора, ответственность водителя экспедитора.

Рубрика: Материал по должностным инструкциям

Дата публикации: 24.05.2018



HR-Portal: все для кадровиков и HR-специалистов!

Реклама на сайте | Подписаться

При использовании материалов прямая текстовая ссылка на www.hr-portal.info — обязательна. По всем вопросам обращайтесь на mail@hr-portal.info


© 2013 - 2022. HR-Portal.info - сообщество HR-специалистов: типовые должностные инструкции, должностные обязанности работников, производственные календари, полезные статьи.


Яндекс.Метрика